Gerald Sachsformer CFPB律师
“在CFPB看来，每个消费者都很重要”
消费者金融保护局有时会向一名消费者投诉，权重为10,000。一位前CFPB的律师说，如果汽车贷款人发现自己因不正当的贷款行为而受到调查，那么贷款人的反应可能是调查结果的关键。
律师杰拉尔德·萨克斯（Gerald Sachs）上个月在佛罗里达州好莱坞举行的汽车资源网络2015年汽车年度会议上说：“ CFPB不在乎它是一种模式还是实践。”
萨克斯（Sachs）曾在CFPB担任过执行策略的高级法律顾问，联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）的律师和美国助理律师。
他说，他已经看到CFPB将五项投诉称为UDAAP违规行为（是不公平，欺骗性或虐待性行为或习俗的简称），并对汽车贷款人提起诉讼。
每个消费者都很重要他说，另一方面，联邦贸易委员会将“寻找一种模式或做法来为所有消费者争取赔偿。”“ CFPB会说：“我们有100个消费者投诉。我们将因违反UDAAP提起诉讼。”如果您向他们指出您有300万个消费者联系人，而100个消费者投诉在统计上是无关紧要的，那么他们不在乎。
他说：“在CFPB看来，每个消费者都很重要。”但萨克斯说，到目前为止，CFPB已经解决的案件“可能会影响市场的10％至15％。”萨克斯现在是华盛顿保罗·黑斯廷斯律师事务所的一名消费者金融服务律师。
Sachs说，CFPB除非“继续增加25至30个案例”，否则不会对市场产生长期影响。“我认为考虑到他们从国会山接受的两党审查以及[贷方]的推迟变化不会像CFPB希望的那样大，这是极不可能的。”
例如，Ally Financial支付了9,800万美元，其中包括8,000万美元的消费者赔偿基金，以解决CFPB歧视性贷款的指控，但并未改变其交易商储备金政策，即允许交易商增加利息的百分比。汽车贷款作为安排贷款的费用。CFPB维持经销商储备，导致少数群体，经经销商安排的Ally汽车贷款支付的利率高于其他借款人。
CFPB正在调查歧视性汽车贷款的丰田专属金融部门丰田金融服务公司的发言人表示，专属汽车不打算改变其借贷方式。
即使一项限制CFPB 2013年汽车贷款指南的法案即将提交众议院，但萨克斯（Sachs）认为，根据现任政府，法律不会改变。他说：“ CFPB将完成他们已经开始的工作。”
该局在2014年白皮书中指出，其用于识别种族的代理机构表示，CFPB“负责确保贷方遵守公平贷款法律，并应对整个消费信贷行业的歧视。”
CFPB得出结论认为，“经销商有很大的风险，[政策]将导致基于种族，国籍和其他可能禁止的基础的价格差异，”这违反了该机构的《平等信用机会法》在2013年发布有关间接汽车贷款的新指南时表示。
该指南说，CFPB意识到间接贷方的参与程度各不相同，但是CFPB收集的信息表明，间接汽车贷方的标准做法很可能构成了信贷决策的参与。
萨克斯说，在与CFPB打交道时，贷方必须弄清楚何时以及如何回推。“这是一种平衡行为，但相当重要，因为（CFPB）已采取了许多公共行动来注意负责任的行为。”
最好的防御他说，如果本田金融积极反击，“本田案可能会更糟”。
7月，在与CFPB和美国司法部达成的和解协议中，美国本田金融公司同意将其政策和上限交易商准备金的上限更改为60个月或更短期限内的利率为1.25个百分点，大于60个月以上的借款利率为1个百分点。几个月。俘虏说，作为和解的结果，本田财务没有评估任何民事处罚。本田金融将设立2400万美元的消费者赔偿基金。
萨克斯说，放贷人和汽车制造商的“俘虏武器”应该通过上诉来捍卫自己，并“保持对审查员的亲切态度”，与他们合作而不是反对他们。
CFPB在展开调查之前依赖公共信息。
萨克斯说：“如果监管机构的情况是基于100或1,000个消费者的投诉，那么如果您拥有数百万的客户，那将是无益的。”如果您与CFPB进行互动，“请尝试向他们解释您的商业模式并解释消费者环境的范围，”他建议观众主要由汽车贷款人组成。
他补充说：“很多时候他们不具备这些知识，因此您永远都不应以为他们具有那种知识。”
调查正在进行《华尔街日报》上月报道，CFPB还在推动第五银行降低其经销商对汽车贷款的准备金上限。此举是为解决CFPB对可能的歧视性自动贷款做法的调查而进行的谈判的一部分。
据《华尔街日报》报道，如果五分之三符合该局的提议，其罚款金额可能会更低。
如果该银行同意限制加价幅度，允许经销商申请消费者汽车贷款，那么它将是第二家金融机构，与本田金融一样，在CFPB的压力下改变贷款做法。
桑坦德银行在上个月向美国证券交易委员会提交的一份文件中披露，该局还正在调查桑坦德银行消费者美国控股公司在汽车贷款方面可能存在的歧视。
该文件称，桑坦德消费者公司（Santander Consumer）以克莱斯勒资本（Chrysler Capital）的名义为菲亚特和克莱斯勒的经销商提供自有品牌的融资，该公司认为，该文件中所述的调查不会对其财务业绩产生重大影响。桑坦德银行消费者公司（Santander Consumer）由马德里银行桑坦德银行（Banco Santander SA）多数持股，此前曾披露美国司法部和证交会对其汽车贷款和证券化业务进行单独调查。
彭博社对此报告做出了贡献。
